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Pourquoi le crédit revolving entraine le surendettement?

Le crédit revolving est un crédit qui permet à un emprunteur de recevoir un crédit ouvert à son profit et d’une manière permanente. Avec le crédit revolving, un emprunteur peut choisir entre un remboursement rapide ou un remboursement lent.

Ce genre de crédit est souvent proposé aux personnes ayant une difficulté financière et peut entraîner le surendettement si l’emprunteur n’est pas vigilant. Il devient alors une nécessité de connaître les risques du crédit revolving pour éviter d’être victime du surendettement.

Le crédit revolving, c’est quoi?

Le crédit revolving, connu également sous le nom de crédit renouvelable est un type de crédit qui permet à un particulier d’emprunter une somme d’argent qu’il peut réutiliser durant sa période de remboursement pour le financement de certaines dépenses.

Il s’agit d’un prêt conso non affecté et permet de souscrire pour un montant précis selon les besoins de l’emprunteur. Il est vrai que le crédit revolving présente une certaine souplesse, toutefois, si vous avez contracté ce type de crédit, vous devez être vigilant et éviter la surconsommation. Pour ce faire, vous devez avoir une bonne gestion de votre budget pour ne pas entrer dans le surendettement.

Le crédit revolving présente certains risques

Il faut d’abord noter que le crédit revolving a été au départ destiné aux personnes ayant une aisance dans leur finance. Il s’agit d’un crédit qui présente un taux variable et entraîne les consommateurs au surendettement. En effet, après avoir contracté un crédit revolving, les personnes qui ont une difficulté de remboursement doivent contracter de nouveaux crédits pour rembourser leurs premiers crédits. Selon la statistique, la plupart des personnes qui passent en commission de surendettement sont des personnes qui ont contracté le crédit revolving.

Par ailleurs, le crédit revolving ne permet pas à l’emprunteur de connaître le coût total parce que ce genre de crédit présente des taux variables qui sont inconnus. De ce fait, l’emprunteur n’est pas en mesure de connaître où en est-il dans son remboursement. En d’autres termes, le crédit revolving présente un risque de surendettement à un emprunteur et l’invite davantage à en avoir recours le plus souvent possible.

Les recommandations en cas de l’endettement excessif

Un débiteur n’est jamais à l’abri d’un surendettement. Parmi les raisons d’une situation de surendettement, la contraction de plusieurs sortes de crédit en fait partie. Il est à noter qu’aujourd’hui, le crédit est devenu monnaie courante, permettant à une personne de disposer rapidement de ce dont il a besoin, ce qui d’ailleurs, est la source d’un endettement excessif. Qu’est-il donc utile de faire face à cette situation?

Réviser les revenus avant de faire un nouvel emprunt.

Les établissements de prêt ne cessent d’améliorer leur qualité de service et leur offre, tout en mettant un point important sur la facilité de l’acquisition d’un prêt. C’est une des raisons pour laquelle, nombreuses personnes se trouvent aujourd’hui dans une situation de surendettement. Il est sans savoir que le crédit est devenu un moyen pour s’assurer d’un confort permanent. Mais le crédit est un engagement.

Le contrat de prêt oblige les emprunteurs à se soumettre à des règles strictes sur le remboursement des prêts. Lorsqu’une personne débitrice se trouve donc face à une situation d’échéance impayée, la première solution revient à un nouvel emprunt pour compenser le paiement du dernier, mais cela n’est autre, qu’un engagement de plus. Donc un nouveau remboursement s’ajoute à un revenu qui reste toujours le même. Il est donc important de réviser ses ressources avant de faire un nouveau prêt, car c’est là l’origine d’un endettement excessif.

Que faire en cas d’endettement excessif?

Une personne en situation d’endettement est surtout une personne qui a contracté plusieurs prêts à partir d’un seul et même revenu. Il est nul doute que le résultat de ce cumul d’emprunt est le surendettement. Dans ce cas, pour sortir de son cercle, le débiteur doit faire recours à un rachat de crédit afin de grouper le prêt en un seul et ne payer qu’un seul remboursement avec une mensualité adaptée aux revenus actuels de ce dernier. Il faut alors vous rendre dans votre banque ou consulter un courtier en rachat de crédit en ligne. Par ailleurs, s’il se trouve dans l’incapacité totale de rembourser une seule mensualité, il peut faire une demande auprès de la commission de surendettement.

La spirale du surendettement

Plus d’un foyer sur deux se trouve actuellement face à un problème de dettes. Le crédit est devenu un moyen courant pour subvenir au quotidien que cela est même devenu indispensable. Beaucoup de débiteurs se trouvent aujourd’hui avec plus d’un contrat de crédit.

Il est sans savoir qu’il existe plusieurs formes de crédit avec des procédures plus ou moins simplifiées. Bien que le crédit soit un engagement pour chaque emprunteur, cela est aussi devenu un moyen d’assurer le confort de chaque personne concernée. Mais le risque avec le cumul de crédit est l’endettement excessif, et c’est une voie qui peut conduire les débiteurs vers une spirale de surendettement.

Le crédit, un moyen d’assurer son confort

Il existe deux formes de crédit qui concerne le quotidien de beaucoup de personnes. En premier lieu, il y a le crédit affecté qui est un prêt octroyé à une personne voulant faire l’achat d’un bien matériel, tel qu’un véhicule, un mobilier, ou des équipements ménagers. En second lieu, il y a le crédit non affecté, dont le prêt personnel et le crédit renouvelable. Ces deux types de crédits sont libres d’usages. Mais quelle que soit l’origine du crédit, il est devenu un indispensable pour beaucoup de foyer et de personnes.

C’est en effet un moyen qui, non seulement, est d’une aide très précieuse, mais il assure aussi un confort permanent dans le quotidien. Toutefois, les crédits peuvent aussi être source d’un plus grand problème, dont le surendettement.

La spirale du surendettement, le cancer des débiteurs.

Plusieurs débiteurs se trouvent aujourd’hui face à un problème de surendettement. Il existe notamment différentes raisons qui conduisent à ce problème comme l’augmentation illimitée des besoins des consommateurs, mais aussi la baisse des revenus qui touche plus d’un foyer créditeur.

Souvent les personnes qui se trouvent au seuil du surendettement, se voit régler leur problème par la contraction d’un nouveau crédit. Mais cette mesure ne sera donc qu’un engament de remboursement de plus, et c’est surtout dans ce sens que le surendettement devient une spirale. En effet, cette spirale de surendettement est considérée comme un cancer des débiteurs dont le résultat final sera l’incapacité totale de la personne concernée, à payer une échéance, et peut même entrainer une faillite.

La spirale du surendettement

Plus d’un foyer sur deux se trouve actuellement face à un problème de dettes. Le crédit est devenu un moyen courant pour subvenir au quotidien que cela est même devenu indispensable. Beaucoup de débiteurs se trouvent aujourd’hui avec plus d’un contrat de crédit.

Il est sans savoir qu’il existe plusieurs formes de crédit avec des procédures plus ou moins simplifiées. Bien que le crédit soit un engagement pour chaque emprunteur, cela est aussi devenu un moyen d’assurer le confort de chaque personne concernée. Mais le risque avec le cumul de crédit est l’endettement excessif, et c’est une voie qui peut conduire les débiteurs vers une spirale de surendettement.

Le crédit, un moyen d’assurer son confort

Il existe deux formes de crédit qui concerne le quotidien de beaucoup de personnes. En premier lieu, il y a le crédit affecté qui est un prêt octroyé à une personne voulant faire l’achat d’un bien matériel, tel qu’un véhicule, un mobilier, ou des équipements ménagers.

En second lieu, il y a le crédit non affecté, dont le prêt personnel et le crédit renouvelable. Ces deux types de crédits sont libres d’usages. Mais quelle que soit l’origine du crédit, il est devenu un indispensable pour beaucoup de foyer et de personnes. C’est en effet un moyen qui, non seulement, est d’une aide très précieuse, mais il assure aussi un confort permanent dans le quotidien. Toutefois, les crédits peuvent aussi être source d’un plus grand problème, dont le surendettement.

La spirale du surendettement, le cancer des débiteurs.

Plusieurs débiteurs se trouvent aujourd’hui face à un problème de surendettement. Il existe notamment différentes raisons qui conduisent à ce problème comme l’augmentation illimitée des besoins des consommateurs, mais aussi la baisse des revenus qui touche plus d’un foyer créditeur.

Souvent les personnes qui se trouvent au seuil du surendettement, se voit régler leur problème par la contraction d’un nouveau crédit. Mais cette mesure ne sera donc qu’un engament de remboursement de plus, et c’est surtout dans ce sens que le surendettement devient une spirale. En effet, cette spirale de surendettement est considérée comme un cancer des débiteurs dont le résultat final sera l’incapacité totale de la personne concernée, à payer une échéance, et peut même entrainer une faillite.

Constituer un dossier de surendettement

En situation de surendettement, le débiteur doit à tout prix trouver une solution afin de couvrir ses dettes. Pour pouvoir bénéficier de l’assistance de la commission de surendettement, un dossier de surendettement doit être constitué.

Le dossier de surendettement

Lorsque les ressources financières d’un particulier ne lui permettent plus de couvrir les dettes qu’il a contractées, le débiteur se trouve alors en situation de surendettement. Pour bénéficier de l’aide de la commission de surendettement en charge de trouver des solutions de remboursement, le débiteur doit constituer un dossier de surendettement. Le dossier peut être téléchargé sur le site officiel de Banque de France ou être récupéré directement auprès d’une agence Banque de France.

 

Le dossier de surendettement doit être accompagné d’une photocopie du Livret de famille permettant de définir la composition de la famille. Devront également être mentionnés dans le dossier de surendettement les revenus incluant salaire et allocations familiales, les charges justifiées par une photocopie de la quittance du loyer, la taxe foncière, l’impôt sur le revenu ou assurances. Le particulier doit également y détailler sa situation patrimoniale à savoir immobilier, voiture, etc. ainsi que ses dettes.

Traitement du dossier

Le dossier de surendettement doit alors être signé et accompagné d’un courrier justifiant les motifs du surendettement et expliquant la situation financière actuelle du débiteur. Une fois le dossier envoyé ou déposé auprès de la commission de surendettement, le débiteur est automatiquement fiché au FICP, le fichier national sur lequel sont inscrits tous les incidents de remboursement de prêt des particuliers mis à la disposition de tous les établissements prêteurs de France.

Le dossier sera alors traité par la commission de surendettement. Comme la durée du traitement peut prendre plusieurs mois, le débiteur devra continuer à rembourser ses créances entre temps. L’examen du dossier consiste entre autres à mesurer le taux d’endettement du débiteur, ce qui va permettre à la commission de déterminer si son dossier est recevable ou pas. En cas de recevabilité du dossier de surendettement, la commission interviendra en tant qu’intermédiaire entre le débiteur et son créancier pour chercher des solutions adaptées à la situation.

Quels types d’associations aident les personnes surendettées?

Faire appel à une association est un moyen efficace pour sortir du surendettement. Encore faut-il trouver les associations qui ont une compétence en la matière. Il existe un grand nombre d’associations qui proposent leurs services pour aider les personnes surendettées. Cet article peut vous servir de guide pour trouver les associations qui vous conviennent.

Les types d’associations qui peuvent vous venir en aide

Les associations et organismes d’aide aux personnes surendettées ont pour tâche principale de conseiller les personnes en difficultés financières. Il existe plusieurs types d’associations qui peuvent vous fournir ces aides, notamment, les associations spécialisées dans l’assistance aux personnes surendettées dont vous pouvez consulter sur internet.

Les mutuelles de crédit et les antennes locales d’associations de défense de consommateurs peuvent également aider les personnes surendettées. Par ailleurs, faites appel à votre municipalité et aux services sociaux de votre mairie pour trouver d’autres associations d’aides.

En effet, ils peuvent vous mettre en contact avec des travailleurs sociaux et peuvent vous servir de guide vers les associations spécialisées. Sinon, vous pouvez consulter les annuaires des Banques de France ou les commissions de surendettement pour trouver les associations d’aide aux personnes surendettées.

En quoi peuvent les associations spécialisées vous être utile?

Les personnes surendettées peuvent bénéficier des aides des associations spécialisées pour sortir du surendettement. Ces associations peuvent répondre à vos besoins avec une grande efficacité, car elles peuvent vous aider dans vos démarches administratives et peuvent vous aider à monter votre dossier de surendettement.

De plus, les associations d’aide aux personnes surendettées peuvent également vous aider dans la gestion de votre budget et vous fournir des aides et des soutiens psychologiques. En effet, plusieurs de ces associations organisent des groupes de soutiens aux personnes surendettées en fournissant des spécialistes en gestion de finances et des assistants sociaux.

Surendettement: les pièges et les solutions

Vous vous trouvez dans une situation délicate qu’est le surendettement à cause des accidents de la vie tels que le divorce, la mort d’un proche ou la maladie? Vous paniquez et vous cherchez désespérément des aides. Quoi qu’il en soit, il est important de maîtriser les pièges du surendettement pour mieux y faire face et pour trouver les solutions pour s’en échapper.

Éviter d’être pris au piège du surendettement

Plusieurs mesures sont à prendre pour éviter les pièges du surendettement. D’abord, veillez à ce que vous ayez une bonne gestion budgétaire en établissant un budget mensuel. Évitez de consommer au-delà de vos capacités et ne faites pas de dépenses superflues.

Vous pouvez engager un conseiller en économie sociale et familiale pour vous aider à bien gérer votre budget. Par ailleurs, il est préférable d’opter pour des crédits classiques au lieu des crédits permanents, renouvelables ou revolving. Vous pouvez également profiter des offres de réduction et des offres promotionnelles en utilisant les cartes de magasin pour ces avantages et non pour servir de crédit.

Les autres mesures à prendre consistent à gérer les dépenses de loyer: vous devez établir un calcul du reste à vivre qui doit inclure le montant des dépenses de logement. Vous devez également régler en premier lieu les dettes de loyer, car la plupart du temps, le montant à consacrer au loyer constitue la plus grande partie du budget.

Les solutions au surendettement

Le problème du surendettement survient lorsque les dettes s’accumulent et qu’on a du mal à les rembourser. Vous pouvez opter pour le rachat de crédit qui est proposé par plusieurs agents de crédits. Le rachat de crédit est un moyen de restructuration des crédits, car il permet à l’organisme de crédit à racheter l’intégralité de vos crédits en cours contre un seul crédit unique.

L’avantage du rachat de crédit repose sur le fait que vos prêts seront échelonnés sur une nouvelle durée et vos mensualités sont adaptées à votre capacité de remboursement. Par conséquent, votre budget est équilibré et vous avez une possibilité d’épargne et la gestion de vos emprunts est simplifiée.

Les dispositifs pour sortir du surendettement

Il n’est pas évident pour une personne surendettée de trouver les solutions pour régler sa situation difficile, car elle doit gérer les dépenses qui sont parfois supérieures à ce qu’elle gagne, ainsi que les dépenses dont la majeure partie est constituée par les mensualités à rembourser. Toutefois, il existe plusieurs dispositifs pour sortir du surendettement pour enfin respirer et supprimer les difficultés financières.

Un dispositif sur les crédits

Le surendettement implique le problème de crédits, que les solutions portent d’abord sur les crédits. En premier lieu, vous pouvez tenter de regrouper vos crédits en faisant un rachat de crédit. Il s’agit d’un procédé qui permet à une société de crédit de racheter tous vos prêts en un seul et unique crédit.

Il vous permet de rembourser votre nouveau prêteur avec une mensualité inférieure et une durée de remboursement qui est réduite en fonction de votre capacité de remboursement. Il est à noter qu’il vous est toujours possible de regrouper vos crédits même si vous êtes fiché au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers, mais avec plusieurs conditions.

Par ailleurs, vous pouvez également renégocier vos crédits si vous n’avez pas réussi à les regrouper. Vous pouvez alors demander à votre créancier d’augmenter la durée de vos remboursements pour que le montant de vos mensualités diminue. À cet effet, la renégociation de vos crédits vous permet d’avoir la possibilité d’assumer d’autres dépenses.

Allers vers la commission de surendettement et bien gérer le budget

L’un des dispositifs pour sortir du surendettement vise également à se tourner vers la commission de surendettement qui est un service géré par la Banque de France. Vous pouvez y déposer un dossier de surendettement qui peut avoir comme conséquence une inscription au Fichier National des Incidents de Remboursement des Crédits aux particuliers.

Toutefois, le recours à cette commission peut vous être bénéfique, car elle peut renégocier vos dettes auprès de différents créanciers pour que vos mensualités baissent et la durée de remboursent soit allongée.

Il faut savoir que le meilleur moyen de sortir et de prévenir le surendettement, c’est la bonne gestion de vos ressources. Revoyez la façon dont vous gérez votre budget et revoyez vos dépenses. Évitez les dépenses inutiles et profitez des offres promotionnelles. Si vous avez une difficulté à gérer votre budget, prenez des formations en gestion de budget ou cherchez quelqu’un qui peut vous assister.

Dossier Où trouver un dossier de surendettement?

Votre taux de surendettement s’accumule et que vous êtes dans l’incapacité de payer vos dettes? À l’issue de différentes solutions de crédit, vous en tiendrez compte finalement qu’il vous faut exécuter les démarches pour une procédure de plan de surendettement devant la banque de France.

De ce fait, vous êtes au bon endroit étant donné que le dossier de surendettement doit être réclamé et complété au moment où vous ne pouvez plus vous acquitter de vos dettes.

Où et à quel moment s’attribuer le dossier de surendettement?

On peut disposer d’un dossier de surendettement auprès de la commission de surendettement de l’institution bancaire de France. Vous pouvez également vous adresser à la filiale de la banque plus près de votre domicile. La consultation de dossier de surendettement est ainsi accessible via internet et vous pouvez le télécharger afin que vous puissiez remplir correctement votre demande. À noter que certains sites offrent ce service et y attachent la note explicative permettant de remplir le dossier.

Que doit-on mettre dans le dossier de surendettement?

Plusieurs types de renseignements vous seront réclamés pour pouvoir remplir votre dossier à savoir une identité complète, adresse, situation matrimoniale, l’ensemble des budgets perçus, le renseignement à donner sur les biens, domicile et les épargnes éventuelles.

Toutefois, la commission peut également vous demander les dépenses du ménage et les copies éventuelles attestant ces dépenses. Mis à part l’actif, il faut aussi tenir compte du passif en cours dont le détail des dettes, les échéances de crédits impayés et bien d’autres. Les relevés bancaires devront également être photocopiés et attachés à la demande. Il est crucial de mentionner qu’il ne faut pas omettre les informations ni aucune pièce justificative pour ne pas freiner la procédure.

Tout manque, fausse demande a pour effet l’annulation de la déclaration. Une fois le dossier rempli, vous pouvez garder leur copie et déposer l’original auprès de la commission. Quand vous avez reçu le dossier, vous recevrez ensuite une attestation de dépôt ainsi qu’une lettre commune à tous les débiteurs mentionnant le fichage au FICP.

Solutions en cas de surendettement

Après avoir saisi la commission de surendettement, le particulier surendetté peut être confronté à trois types de mesures visant à rétablir sa situation. Voici donc les principales solutions dont le débiteur peut disposer auprès de la commission.

Accord amiable avec le créancier

La commission de surendettement étant un organisme public, son rôle premier est d’intervenir en tant que médiateur entre le particulier endetté et les créanciers. Dans un premier temps, elle va donc intervenir auprès du ou des créanciers afin de trouver un accord amiable entre les deux parties.

Cet accord vise à ce que le débiteur puisse bénéficier d’un délai de remboursement maximal pour régler ses dettes. Un plan de remboursement va alors être établi et devra être respecté par le débiteur. Ce plan de remboursement comprend entre autres des mesures de réduction du taux de remboursement ou de rééchelonnement.

Effacement des dettes

Dans la mesure où aucun accord ne peut être établi entre les deux parties, d’autres mesures de traitement peuvent alors être imposées par la commission de surendettement. Toutes ces mesures doivent cependant être validées préalablement par un juge. La commission de surendettement peut alors exiger au créancier d’effacer une partie des dettes du débiteur.

Avec cette mesure, le débiteur va voir le montant de ses créances diminuer considérablement. Cette mesure fait bénéficier le débiteur d’une mensualité réduite, ce qui va lui permettre de dispose d’une facilité de trésorerie.

Mesures de redressement

Suivant le taux d’endettement du particulier, d’autres mesures peuvent être mises en place par la commission de surendettement. Si la commission juge la situation du débiteur non critique, diverses mesures de traitement peuvent être imposées au débiteur pour qu’il puisse régler partiellement ses dettes. Dans une situation compromise, le dossier de surendettement est orienté avec une procédure de redressement.

Si le débiteur ne dispose d’aucun patrimoine outre celui nécessaire à l’exercice d’une activité professionnelle ou à la vie courante, le redressement se fera sans liquidation. Dans le cas contraire, si le débiteur donne l’accord pour la mise en vente de certains de ses biens, la liquidation va permettre de régler ses dettes.